Питання фінансової грамотності на сьогоднішній день є особливо актуальним. Цьому намагаються навчити дітей в школах, та й багато дорослих із задоволенням відвідують відповідні лекції, семінари і тренінги, для того, щоб остаточно “подружитися” з фінансами і знати всі тонкощі дебету і кредиту, пишет odesa.one.
У нашому сьогоднішньому матеріалі з посиланням на journal.open-broker ми розповімо одеситам про фінансове планування і про те, як воно працює на практиці.
Фінансовий план сім’ї-це …
Він є довгостроковим прогнозом сімейних потоків фінансів, за допомогою якого ви можете планувати, скільки грошей за певний час вам вдасться заробити і як їх витратити.
Велика частина одеситів письмово не веде облік доходної та видаткової частин бюджету сім’ї, а кожен десятий точно не знає, скільки грошей в цьому місяці він отримав і скільки витратить.
Існує думка, що фінансове планування необхідно для менших розтрат. Але його істинне призначення в отриманні більшого за ту ж саму суму грошей.
Крім цього, за допомогою фінансового планування ви позбудетеся від таких “сюрпризів”, як, наприклад, продовження страховки або необхідність сплати майнового податку.
Коли необхідно фінансове планування
Це дуже корисна річ у всіх ситуаціях. Наприклад, вам захотілося зробити продаж старого автомобіля і придбати, в ході подальших шести місяців, новий. Нехай вам потрібна для цього додаткова сума в сто тисяч гривень. І тут можуть виникнути питання, – збирати? укласти кредитний договір? як встигнути за шість місяців?
За допомогою фінансового планування ви зможете розібратися, як правильно вчинити розподіл доходів і витрат, щоб можна було збирати гроші, чи зможете ви зібрати всю суму за запланований час, як це вплине на ваші витрати, якщо потрібно буде щомісяця вносити плату за кредит.
Навіть якщо у вашій сім’ї немає фінансових труднощів і наявність грошей стабільна, планування буде корисне, щоб не привести до недогляду стратегічних цілей (наприклад, відкладати “на чорний день” абодітям на навчання) та можливостей збільшити доходи.
Під час складання плану не забуваємо про:
- інтереси кожного члена сім’ї
Під час планування сімейних фінансів важливо врахувати інтерес кожного члена сім’ї. Діти підростають, вони потребують купівлі нового одягу і взуття, а батьки потребують відпочинку. І важливо, щоб всі в родині (не тільки працюючі і забезпечуючі сім’ю доходом) повинні знати загальні цілі і бути зацікавленими в тому, щоб їх досягти. Це допоможе попередити конфлікти через фінансову сторону.
- страховий захист
Нерідко ми скептично ставимося до страхування своїх життів. Однак в разі, якщо один з “добувачів” або єдиний “добувач” більше не буде в силах забезпечити членів сім’ї, то на бюджеті це, звичайно, позначиться дуже негативно. За допомогою страховки можна легше пережити період наслідків у разі втрати трудової здатності.
власні пенсійні заощадження
Ми думаємо, що пенсійними відрахуваннями замість нас повинен займатися роботодавець. Але це, на жаль, не є запорукою доброї забезпеченості в старості. Не буде зайвим внесення пенсійної графи під час вашого фінансового планування, щоб робити відрахування і в цей “фонд”.
- заощадження
За допомогою заощаджень можна забезпечити собі “запасний аеродром” на випадки, якщо станеться втрата роботи або раптові термінові розтрати. Заощадження можна робити не тільки за допомогою грошей, які ви відклали з заробітної плати, а й за допомогою прихованих можливостей, таких як податкові відрахування, відкритий вклад або індивідуальний інвестиційний рахунок. За допомогою таких інструментів ви зможете не тільки зберегти, але і частково вберегти свої накопичення від інфляційних впливів.
- інфляції
Підвищений загальний ціновий рівень товар і послуг має прямий вплив на ваше планування. Якщо на початку року ваша зарплата дозволяла вам придбати один набір товарів, то до кінця року він може значно зменшитися відповідно до рівня інфляційного зростання. Щоб ваше планування приводило до відбиття реальної картини, враховуйте під час планування наступ можливих бюджетних втрат в силу інфляції.
Активи формуються, пасиви зникають
Потрібно провести умовний поділ всіх придбань і всього майна і завести графу активів і графу пасивів. Активами є те, що призводить до збільшення вашого доходу, а пасивами – то, що веде до зменшення доходу або до його ненадходження. Наприклад, машина може виступати в ролі активу, якщо вона сприяє поліпшенню вашоі працездатності і збільшення заробітку, або в ролі пасиву, якщо ви купуєте її, наприклад, для того, щоб підтримати статус. Квартири, які стоять порожніми є пасивом, тому що вам потрібно оплачувати комунальні послуги, але якщо вони сприяють отриманню додаткового доходу, то вони відразу перетворюються на активи.
Звісно, не потрібно так розбирати і подавати оцінці кожен предмет, але потрібно усвідомлювати сам підхід і намагатися заводити більше активів або переміщати ту чи іншу річ на активну сторону.
Облік дохідної та видаткової частин
Це справа відрізняється копіткістю і іноді нудністю, але воно того варте.
Досить два-три місяці, щоб усвідомити, яка кількість грошей отримується вашою родиною за місяць і як відбувається їх витрата. І це усвідомлення буде дуже вигідним для вас і ваших близьких.
Урахуванням необхідно займатися щодня і вносити навіть найнезначніші розтрати, адже вони складають місячну витрату.
Витрати добре розподілити по групах (комунальні послуги, харчування, дозвілля, лікування, шопінг), щоб потім було легше в усьому цьому розібратися.
Аналіз доходної та видаткової частин
Визначити, які розтрати мають властивість повторюватися щомісяця і яка кількість фінансів вам необхідно. З’ясуйте, скільки коштів вами витрачається на лікування, гардероб, харчування, використання транспорту і зв’язку щомісяця.
Визначаємося з цілями
Цілями є те, заради чого ви займаєтеся плануванням. Визначтеся з терміном, протягом якого ви намітили собі досягнення кожної мети. Планувати можна як на великий термін (від п’яти до двадцяти років) або на невеликий термін (як правило, пару місяців).
Складання плану
Враховуйте тут свої розтрати щомісяця. Хорошим досвідом стане розгляд різних варіантів, за допомогою яких можна досягти цілей, – накопичення, позичання, взяття кредиту. Кожен варіант можна віднести з певною метою, які ви будете дотримуватися і під час планування, і в побуті. Не забувайте враховувати суми, які будуть відкладатися для заощаджень, пенсійного забезпечення та страхувань (особливо, якщо будете оформляти кредит).
Дотримання і корекція плану
За допомогою плану ви можете відстежити наближення до своїх цілей, вчасно побачити проблему, скорегувати видаткову частину в разі зміни ситуації і збереження мотивації, якщо ви взялися за довгострокові і складні цілі.
Спрощення обліку
Існує величезна кількість доступних програм, які можна використовувати на комп’ютері або на смартфоні, за допомогою яких можна вести облік бюджету і правильне фінансове розподіл.
Наприклад, програма робить відрахування із загальної дохідної частини обов’язкових витрат на комунальні послуги, навчання або кредитні платежі, а суму, яка залишається, пропорційно розподілить на дні і тижні.
За допомогою такої програми, ви зрозумієте, яка сума повинна відкладатися для великих покупок, і наочно побачите, куди витрачаються грошові суми.
Є програми, які доступні тільки кільком людям. Поцікавтеся у друзів, спробуйте знайти в інтернеті, протестуйте різні додатки і зупиніться на відповідному для себе щоденнику дохідної та видаткової частин.
Такий документ підлягає завантаженню або копіюванню для використання його в якості основи вашого сімейного планування.
Наприклад: одеська сім’я, в якій чотири людини (працюючий батько, мати, яка перебуває у відпустці по догляду за п’ятимісячним сином, і дочка десяти років). Їх метою є морська відпустка, в яку вони хотіли б відправитися в наступному році. Для цього ними було складено план, де були враховані вся щомісячна видаткова частина: іпотека, оплата секцій і обідів дочки-школярки, оплата комунальних послуг та придбання бензину.
Окремим пунктом сім’я занесла розтрати, які склали оплата податкових платежів, страховий поліс, оновлення гардеробу і раптові розтрати.
У сім’ї прийняли рішення щомісяця збирати по 10% від дохідної частини. Для того, щоб запобігти розтрату цих грошей і поглинання їх інфляцією, ними був відкритий депозитний рахунок, на який сім’єю відразу була внесена сума в розмірі, нехай, 40 тисяч гривень. Крім цього вони щомісяця залишають по двісті гривень на пенсійне забезпечення.
Решта грошей витрачається на харчування та дозвілля. Основні закупівлі вони роблять на вихідних в супермаркеті, і час від часу відвідують парки, атракціони, кінотеатри і родичів.
Економити- не означає обмежуватися
Багато покупок людьми робляться раптово і необдумано. А необдумані витрати нерідко і призводять до причин бюджетних дір. Намагайтеся робити придбання не дуже часто, заздалегідь плануючи їх, займіться пошуком магазинів, де необхідні товари коштують дешевше. Непоганим рішенням стануть розпродажі і акції.
Адже в економії немає нічого ганебного, складання списку покупок є дуже завбачливим, а придбання потрібного товару за нижчою вартістю є дуже приємним.
Плани піддаються коригуванню
Не потрібно думати, що план-це догма. Всьому властиво змінюватися, -зміна пріоритетів і можливостей цілком природня, а цілі можуть стати неактуальними. Тому не варто забувати про ваш план і час від часу заглядати туди, щоб вчасно внести ту чи іншу поправку.
І наостанок хотілося б поговорити про основні відмовки одеситів, коли вони чують про фінансове планування сім’ї
“Яке планування з моєї мізерною зарплатою!”
Для таких людей, дійсно, як то кажуть, -кожна копійка на рахунку. Але за допомогою планування ви зможете навчитися краще управляти видатковою частиною, припинити віддавати більше за той чи інший товар, усвідомити, скільки коштів можна заощадити.
“Я і так відчуваю гостру нестачу грошей, що мені ще вираховувати ?!”
Життя без ведення рахунку грошей призводить до залежності від них. Наступ кожноі мізерноі кризи приводить людину в справжній шок. Кращим рішенням для таких людей буде навчання порядку грошових потоків, розширення меж не тільки придбань, але і використання якісного фінансового інструментарію, введення чіткого покрокового плану і способу повернення на попередній комфортний рівень в разі настання кризових ситуацій.
“Мій дохід і так стабільний”
Відчуття стабільності веде до приспання пильності. Якщо не вміти передбачати розвиток подій, то великі цілі вам будуть даватися нелегко. Планування допоможе вийти з комфортної зони для того, щоб реалізувати нові цілі та плани, зрозуміти, що коштів вистачить на більш масштабні плани і інвестувати.
“У мене стільки боргів, що тільки планування не вистачало!”
Суцільні кредити і іпотеки одеситів є величезною проблемою. За допомогою планування ви зможете побачити кволі місця вашого бюджету, поетапно вийти з боргової ями, споглядати загальний фінансовий стан.
“Я ще дуже молодий для такого”
Молодість є найкращим часом для того, щоб робити перші кроки до забезпеченого майбутнього.
Навіть найменші внески і заощадження обов’язково виправдають себе в майбутньому. Вчіться планувати розтрати, тому що це приведе вас до регулярного відкладання коштів, формування капіталу, підвищенню стабільності, запобігання кредитно-боргових відносин.
